Altersvorsorge

Expavigate unterstützt Sie dabei, Ihre bestehenden Ansprüche zu verstehen, möglichen zusätzlichen Bedarf zu erkennen und eine Vorsorge aufzubauen, die zu Ihrem Leben passt.

Warum zusätzliche Vorsorge in Deutschland wichtig ist

Die gesetzliche Rentenversicherung funktioniert überwiegend nach dem Umlageverfahren: Die heutigen Beiträge von Beschäftigten und Arbeitgebern finanzieren zusammen mit Bundesmitteln die laufenden Renten. Ihre Beiträge werden deshalb grundsätzlich nicht auf einem persönlichen Anlagekonto angespart. Sie erwerben damit Ansprüche auf spätere Leistungen. Quelle: Deutsche Rentenversicherung

Durch den demografischen Wandel verschiebt sich das Verhältnis zwischen jüngeren und älteren Menschen. Im Jahr 2024 kamen auf 100 Menschen zwischen 20 und 66 Jahren rund 33 Menschen ab 67 Jahren. Für 2038 erwartet das Statistische Bundesamt bei moderater Entwicklung rund 45. Das sind Bevölkerungsgruppen, keine tatsächlichen Beitragszahler- und Rentnerzahlen. Quelle: Destatis, 16. koordinierte Bevölkerungsvorausberechnung

Diese Entwicklung erhöht den Finanzierungsdruck. Wie sich die Rente entwickelt, hängt allerdings auch von Beschäftigung, Löhnen, Bundesmitteln und politischen Entscheidungen ab. Für Ihre persönliche Planung zählt deshalb: Welche Einnahmen können Sie später erwarten, und welchen Lebensstandard möchten Sie damit finanzieren?

Die Renteninformation gibt einen wichtigen Hinweis

Die Deutsche Rentenversicherung weist in ihrer Renteninformation unter „Zusätzlicher Vorsorgebedarf“ auf eine mögliche Versorgungslücke und die Bedeutung ergänzender Absicherung hin. Dabei soll auch der Kaufkraftverlust berücksichtigt werden. Die ausgewiesenen Rentenbeträge sind außerdem grundsätzlich Bruttobeträge; mögliche Abgaben und Steuern müssen in die Planung einfließen. Quelle: Deutsche Rentenversicherung, Studientext „Altersvorsorge“, Kapitel 5

Wir betrachten deshalb Ihre gesetzliche Rente gemeinsam mit vorhandener betrieblicher Vorsorge, privaten Verträgen und weiterem Vermögen. Daraus entwickeln wir einen nachvollziehbaren Plan für Ihren zusätzlichen Vorsorgebedarf.

Ihr größter Vorteil: Zeit

Wenn Erträge investiert bleiben, können auch diese künftig Erträge erwirtschaften. Dieser Wiederanlageeffekt wird häufig als Zinseszinseffekt bezeichnet. Bei Fonds und ETFs entsteht er aus der Wertentwicklung und wiederangelegten Ausschüttungen; einen festen Zins gibt es dabei nicht.

Eigene Modellrechnung: einmalige Einzahlung, vollständige Wiederanlage und gleichbleibende jährliche Rendite. Die Werte sind nominal, vor Kosten, Steuern und Inflation. Acht Prozent sind eine Rechenannahme, keine Prognose oder Zusage. Tatsächliche Kapitalmarktrenditen schwanken; Verluste sind möglich.

Gerade über lange Zeiträume ist auch die Kaufkraft entscheidend: Bei angenommenen zwei Prozent jährlicher Inflation hätten die 17.353,68 Euro nach 67 Jahren eine Kaufkraft von rund 4.604 Euro in heutigem Geld.

Zehn Jahre können wir nicht zurückholen. Mit Ihrer Vorsorge können Sie heute beginnen.

Der passende Einstieg richtet sich nach Ihrem Budget, Ihren Rücklagen und Ihren Zielen. Auch eine überschaubare Sparrate kann ein sinnvoller Anfang sein.

Regelmäßig investieren, mit einem Plan für gute und schwierige Börsenzeiten

Mit einer gleichbleibenden Sparrate kaufen Sie bei niedrigeren Kursen mehr und bei höheren Kursen weniger Fondsanteile. Das ist der Durchschnittskosteneffekt, auch Cost-Averaging genannt. Ein Sparplan erleichtert regelmäßiges Investieren aus dem laufenden Einkommen.

Er garantiert jedoch weder Gewinne noch einen Vorteil gegenüber einer sofortigen Anlage bereits vorhandenen Geldes. Auch eine lange Laufzeit beseitigt das Verlustrisiko nicht. Quelle: Einordnung: Vanguard Research

Weltweit gestreute Aktienfonds und ETFs ermöglichen eine Beteiligung an vielen Unternehmen. Ihre Entwicklung bleibt schwankungsanfällig. Deshalb stimmen wir den Aktienanteil auf Ihre Risikobereitschaft ab und planen rechtzeitig, wie Geld für spätere Auszahlungen verfügbar werden soll.

Welche Form der Altersvorsorge passt zu Ihnen?

Private Altersvorsorge kann verschiedene Bausteine umfassen. Ein Fonds- oder ETF-Depot bietet flexible Anlagemöglichkeiten. Eine private Rentenversicherung kann insbesondere dann interessant sein, wenn eine vertraglich vereinbarte lebenslange Rentenzahlung gewünscht ist. Auch eine betriebliche Altersversorgung gehört in den Vergleich. Quelle: Überblick: BaFin

Steuerliche Vorteile hängen von der gewählten Vorsorgeform, den gesetzlichen Voraussetzungen und der späteren Auszahlung ab. Eine Kapitalauszahlung wird beispielsweise anders behandelt als eine lebenslange private Rente. Quelle: Bundesministerium der Finanzen

Entscheidend ist das Zusammenspiel aus Kosten, Steuern, Anlagemöglichkeiten, Flexibilität und Leistungen. Ein Steuervorteil allein macht einen Vertrag noch nicht passend. Gerade laufende Kosten können den Vermögensaufbau über Jahrzehnte erheblich beeinflussen. Quelle: BaFin zu Kosten von Versicherungsanlageprodukten

Mit Expavigate erhalten Sie Orientierung: Wir prüfen Ihre Ausgangslage, erläutern passende Möglichkeiten und begleiten Sie dabei, Ihre Vorsorge an Veränderungen im Leben anzupassen.